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互聯(lián)網(wǎng)金融這個時下熱門的產(chǎn)業(yè)，除了第三方支付、理財、小貸等多個維度外，亦包括生態(tài)鏈條的上下游延伸，而消費金融則成為該產(chǎn)業(yè)發(fā)展路上的“高地”。

今年，京東商城推出了一項名為“京東白條”的會員增值服務(wù)，為符合條件的京東優(yōu)質(zhì)會員提供在京東商城“先消費，后付款”的賒購服務(wù)。上海網(wǎng)站建設(shè)稱，近日，京東消費金融業(yè)務(wù)高級總監(jiān)許凌如此指出：“未來消費金融將在擴大用戶覆蓋面、拓展消費場景上部署，并重點發(fā)力移動端?！睙o獨有偶，百度、阿里等互聯(lián)網(wǎng)大佬也在發(fā)力消費金融。9月21日，百度金融攜手信托行業(yè)大佬中信信托、中影股份及德恒律所聯(lián)合推出“百發(fā)有戲”電影大眾消費互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，探索“消費眾籌+電影+信托”的全新互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式。而天貓分期也在今年7月時上線。

金融“快消”

在布局了互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)性設(shè)施領(lǐng)域后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們開始向消費金融進(jìn)軍。近年來，我國消費金融市場雖取得了快速的發(fā)展，但未來發(fā)展空間仍然很大。央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年，銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)里，消費信貸只占15%；在消費信貸中，消費金融只占3%.消費金融市場無疑是一片有待開發(fā)的藍(lán)海。

在接受包括記者在內(nèi)的媒體專訪時，許凌提出了打造金融快消品，變大數(shù)據(jù)為厚數(shù)據(jù)的概念。上海網(wǎng)站建設(shè)稱，在消費變革的時代，手機、電腦、汽車等已從耐用品變?yōu)椤翱焖傧M品”，京東要做消費金融領(lǐng)域的金融快消品，為這些“快速消費”行業(yè)提供金融服務(wù)，并將大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)楹駭?shù)據(jù)分析，為用戶提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。厚數(shù)據(jù)分析不僅包括用戶消費記錄，還可通過用戶的消費軌跡等，更深層次地了解用戶。京東金融通過對用戶購買的品類、下決策的時間等厚數(shù)據(jù)分析，從而挖掘出用戶對消費金融的不同訴求。

財經(jīng)評論人余豐慧曾撰文表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融和銀行業(yè)務(wù)地盤帶來大沖擊的是結(jié)算支付平臺、金融理財和代銷金融理財產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)。金融業(yè)、銀行業(yè)主要的核心業(yè)務(wù)——資產(chǎn)業(yè)務(wù)尚未遭受互聯(lián)網(wǎng)金融的過大過猛沖擊。

在他看來，“京東白條”的橫空出世可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融向金融信用資產(chǎn)領(lǐng)域邁進(jìn)的標(biāo)志?！斑@款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品像一把鋒利的匕，直插傳統(tǒng)金融、傳統(tǒng)銀行主體業(yè)務(wù)的心臟，直接沖擊傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)”。

而在經(jīng)歷了初期發(fā)展后，“京東白條”的發(fā)展開始進(jìn)階。京東金融公布的數(shù)據(jù)顯示上海網(wǎng)站建設(shè)稱，“京東白條”上線短短半年時間，促進(jìn)了京東商城銷售額增長，為用戶帶來了更便捷的購物體驗。用戶在使用白條后月訂單數(shù)量增長了33%，月消費金額增長58%.在白條用戶中，有55%使用了分期付款服務(wù)，分期付款的商品客單價（指用戶的平均購買金額）比非白條用戶的客單價高出了50%.

不只是京東，百度也敏銳地捕捉到“消費+金融”延伸出來的商機。百付寶總經(jīng)理章政華近日表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，消費金融應(yīng)該有新的注解，即不僅僅是“借錢消費”，更應(yīng)該是“邊消費邊賺錢”，同時，借助互聯(lián)網(wǎng)的高效、便捷，實現(xiàn)投資者、融資者、生產(chǎn)者和消費者的共贏。

動態(tài)風(fēng)控體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展消費金融的路上，業(yè)界多關(guān)注如何控制信用風(fēng)險。上海網(wǎng)站建設(shè)稱，“據(jù)了解，“京東白條”服務(wù)的推出是基于京東積累的大量高質(zhì)量的客戶數(shù)據(jù)和消費數(shù)據(jù)，通過對用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險評級，建立起了京東自己的信用體系。

事實上，有分析認(rèn)為，“京東白條”產(chǎn)品完全顛覆了傳統(tǒng)銀行的被動信用評價和授信體系。許凌告訴記者：“‘京東白條’自公測上線以來僅有半年時間，目前的壞賬率遠(yuǎn)低于同類金融業(yè)務(wù)的水平。京東金融通過對消費、金融大數(shù)據(jù)的深入分析和理解，對用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險評級，京東建立了一套自己的信用體系?！?/p>

他進(jìn)一步表示，在業(yè)務(wù)設(shè)計、團(tuán)隊構(gòu)成、產(chǎn)品功能、模型監(jiān)控等多個方面均貫徹了全流程風(fēng)險管理的要求，并充分將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行風(fēng)控理念相結(jié)合，對可能的信用風(fēng)險設(shè)計有效的處理機制和流程。而這套風(fēng)控體系是京東金融結(jié)合自身的特點和優(yōu)勢自創(chuàng)的，京東金融是通過對用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而對用戶做出的信用評級。

事實上，無論是阿里還是京東，開始都是依據(jù)由電商為基礎(chǔ)的生態(tài)系統(tǒng)來開發(fā)上下游的金融需求且提供服務(wù)，在此之后再根據(jù)個人用戶定制需求，并依大數(shù)據(jù)來搭建信用評級體系